L’année 2021 commence très bien pour les taux de prêt immobilier. Ils sont presque revenus à leurs niveaux les plus bas après quelques hausses dans le 1er semestre 2020. Autre bonne nouvelle, les restrictions appliquées par le HCSF pour qu’une banque accorde un crédit immobilier ont été assouplies et les taux d’usure sont remontés un peu.
Tous les ingrédients sont réunis d’un point de vue des conditions bancaires et des taux d’intérêt pour un emprunt pour que les emprunteurs puissent réaliser plus facilement leur projet d’achat immobilier en 2021 qu’en 2020.
Les dernières actualités sur les taux de crédit immobilier fin 2020
Comme nous l’avons vu dernièrement, les taux immobiliers ont fortement baissé durant les dernières semaines de l’année 2020. À tel point que la hausse observée sur les 6 premiers mois de l’année est quasiment effacée. Les banques pourront de plus prêter de l’argent plus facilement pour une maison ou un appartement car les contraintes qui faisaient augmenter les refus de prêt en 2020 sont en train de se réduire. Il sera ainsi plus facile d’emprunter pour un achat en 2021 ou pour une renégociation de taux.
Des taux d’intérêt qui continuent de baisser en décembre
Nous avons vu début décembre que la légère baisse des taux avait franchement accéléré pour faire chuter les taux proches des records de fin 2019. Sur le mois de décembre, les taux d’emprunt ont continué de diminuer sur différentes durées comme nous le verrons ci-dessous avec une comparaison des taux par durée et par courtier par rapport au mois dernier.
Nous compléterons également ces données avec celles que publiera dans quelques jours l’Observatoire Crédit Logement CSA à propos des derniers chiffres sur les taux de crédit immobilier en 2020.
Le HCSF réduit les contraintes pour les banques : un crédit immobilier plus accessible en 2021
Le 17 décembre 2020, le Haut Conseil en Stabilité Financière (HCSF) a décidé de diminuer les contraintes imposées aux banques pour l’octroi d’un crédit immobilier. Parmi les mesures fortes, nous retenons notamment le taux d’endettement maximum qui passe à 35 % au lieu de 33 % et le relèvement à 20 % des dossiers (contre 15 %) qui peuvent sortir de ces critères d’octroi stricts.
Retrouvez toutes les explications sur notre article “HCSF et prêt immobilier en 2021“. Par contre, il sera toujours assez difficile d’obtenir un prêt immobilier sans apport personnelen 2021.
Encore de légères hausses pour le taux d’usure en ce début 2021
Au début de l’année dernière, avant que les banques n’appliquent strictement les critères du HCSF, c’est le niveau très bas des taux d’usure qui posait problème pour certains emprunteurs pour obtenir un prêt immobilier. Pour rappel, le taux d’usure est un plafond que ne peut pas dépasser le taux TAEG (Taux Annuel Effectif Global) de votre crédit immobilier. Plusieurs centaines à milliers de projets n’ont pas pu trouver un financement à cause de cela sur le 1er semestre 2020. Heureusement, les taux d’usure ont augmenté lors des deux derniers trimestres de 2020.
Il en sera de même pour les crédits immobiliers souscrits au 1er trimestre 2021 puisque les taux d’usure sont encore en légère hausse, notamment sur les prêts d’une durée comprise entre 10 et 20 ans.Ceci cumulé à une baisse des taux de prêt immobilier devrait permettre de réduire les risques de refus de crédit à cause d’un TAEG trop élevé.
Découvrez les taux d’usure 2021 pour un crédit immobilier et les explications détaillées sur ce type de plafond.
Comparatif des taux immobiliers moyens en janvier 2021 par durée
Pour mesurer rapidement l’évolution du taux immobilier moyen en ce 2 janvier 2021 par rapport à celui relevé le 1er décembre 2020, voici une comparaison par courtier et par durée type des taux de crédit immobilier moyens actuels :
Si la tendance se poursuit pour les taux immobiliers en 2021, on devrait retrouver rapidement une bonne moitié des prêts avec un taux inférieur à 1.00 % comme lors des meilleurs chiffres observés fin 2019. Il n’a jamais été aussi peu cher d’emprunter pour acheter une maison ou un appartement.
Attention, ces moyennes sont calculées sur ce que l’on appelle le taux nominal. Cela signifie que les frais de dossier, les frais de garantie et surtout le coût de l’assurance emprunteur n’ont pas été pris en compte.
En outre, il peut y avoir des écarts importants entre 2 dossiers qui veulent emprunter le même montant de capital sur une même durée. La banque va étudier en détail votre profil d’emprunteur et estimer :
un niveau de risque (en fonction de votre apport personnel, de votre taux d’endettement, de vos autres crédits, du prix de votre achat par rapport au marché, etc.)
l’intérêt qu’elle a à vous avoir comme client de leur banque (notamment par rapport à votre patrimoine et vos revenus, votre capacité à souscrire d’autres produits comme des assurances, etc.)
Ainsi, pour obtenir une estimation plus précise, il convient de faire une simulation de crédit immobilier et de faire étudier votre dossier par un professionnel expérimenté qui pourra dénicher la meilleure offre du moment pour votre profil en fonction des offres actuelles des différentes banques. Un courtier immobilier spécialisé étudiera avec grand soin votre dossier et chercher la meilleure solution possible pour votre crédit.
Comment obtenir un meilleur taux pour mon emprunt ?
Il faut bien se rendre compte que tout le monde n’emprunte pas dans les mêmes conditions. L’adage “on ne prête qu’aux riches” est certes vérifié. En effet, il est beaucoup plus aisé d’obtenir un meilleur taux de la part d’une banque quand on a de bons revenus ou un patrimoine important. Néanmoins, ce ne sont pas les seuls éléments sur lesquels vous pouvez jouer pour mettre toutes les chances de votre côté pour décrocher un taux d’intérêt plus bas.
Regardez à combien sont les meilleurs taux en 2021 et vous verrez que par rapport au taux moyen, il y a une grande différence. En négociant un taux plus bas pour votre emprunt, vous obtenez ainsi plusieurs centaines à milliers d’euros en plus pour votre projet ou cela vous permet de faire des économies du même ordre.
Par exemple, les meilleurs emprunteurs pourront obtenir un meilleur taux de 0.70 % sur 20 ans, contre un taux moyen de 1.10 %. Soit un gain de 40 points de base. Sur un prêt immobilier avec des mensualités de remboursement de 1 000 € par mois, cela fait une différence de 8 551 € (215 345 € à 1.10 % contre 223 896 € à 0.70 %). Ce qui est loin d’être négligeable.
Ainsi en prenant le soin de bien négocier et de comparer les offres, si vous obtenez un taux de 1.00 % au lieu de 1.10 % sur 20 ans avec une mensualité de 1 000 €, cela vous permet déjà de gagner 2 096 € rien que sur les intérêts du crédit. N’hésitez pas à nous confier votre projet de financement pour cela. En cherchant la meilleure banque pour votre crédit immobilier, vous obtiendrez le taux le plus bas possible avec également de bonnes conditions pour tout ce qui concerne les autres éléments de votre crédit.
Nous verrons ci-dessous qu’il est également possible de faire des économies supérieures sur l’assurance de prêt immobilier qui accompagne obligatoirement votre crédit.
Le retour du rachat de crédit immobilier en 2021 ?
Avec un taux immobilier en 2021 au plus bas et qui pourrait encore diminuer un peu dans les mois à venir (voir ci-dessous), il n’en faudra pas plus pour voir de nouveau de l’intérêt pour faire un rachat de crédit immobilier. Il peut être très avantageux avec les conditions actuelles de faire racheter votre emprunt par une autre banque. Cela vous permet :
de bénéficier d’un taux d’intérêt bien plus bas
de repartir sur une assurance emprunteur moins cher (étant donné que le montant à assurer est plus bas car vous avez déjà remboursé une partie du capital emprunté)
En outre, vous avez également la possibilité de renégocier votre prêt immobilier avec votre banque.
Ces 2 solutions coûtent un peu d’argent mais peuvent vous permettre de faire de belles économies. Renseignez-vous donc sur les frais d’un rachat de crédit immobilier et quand faire un rachat de prêt.
Faites le point sur votre remboursement et votre taux bancaire actuel notamment en étudiant votre tableau d’amortissement. Vous y trouverez des informations précieuses comme le montant de votre capital restant dû, votre taux de prêt immobilier actuel, la durée de remboursement restante. Vous pouvez également interroger votre banque pour faire le point sur votre crédit immobilier et obtenir tous les éléments nécessaires à votre comparaison.
Négociez aussi le taux d’assurance de prêt immobilier
Pendant que tous les emprunteurs ont les yeux rivés sur le taux d’intérêt de leur crédit, les banques en profitent pour continuer à accompagner celui-ci d’une assurance emprunteur qui leur procure d’excellentes marges (jusqu’à 80 % !). Ainsi, si votre banque ne gagne que très peu d’argent en vous accordant un prêt immobilier, elle compense cela par le coût de votre assurance de prêt (et par les autres services ou produits qu’elle espère vous vendre pendant toutes les années où vous serez client).
Plus que jamais, il est indispensable en 2021 de négocier le taux d’assurance de prêt immobilier qui assure les remboursements de votre crédit. C’est là qu’il y a le plus d’économies à réaliser. Avec les taux d’intérêt bas, le coût de l’assurance de crédit peut atteindre jusqu’à 50 % du coût total de votre financement. Les écarts sont, de plus, très importants entre les différents contrats comme le montre ce comparatif des meilleures assurances emprunteurs.
Ceci s’explique par le fait qu’il est de plus en plus facile de pouvoir choisir qui assure votre emprunt et de comparer les offres des assureurs. Certaines assurances emprunteurs spécialisées offrent des prix bien plus compétitifs pour une assurance individualisée que l’assurance de groupe des banques. Seulement, les banques captent encore plus de 85 % du marché. Les emprunteurs particuliers auraient de belles économies à réaliser en faisant un changement d’assurance de prêt vers une offre plus attractive que celle de leur banque.
Un courtier en assurance emprunteur pourra vous aider à obtenir le meilleur taux d’assurance de prêt en fonction de votre profil (âge, profession, état de santé, etc.), de votre situation bancaire et de votre dossier.
Compléter votre crédit par un prêt à taux zéro (PTZ) ou à taux réduit avec un prêt patronal
En fonction de votre type d’achat (résidence principale, secondaire ou investissement locatif), du type de bien (maison ou appartement, logement neuf ou ancien, etc.), de votre région de France, vous pouvez dans certains cas bénéficier de différentes aides financières. Celles-ci vous permettent de réduire considérablement le coût de votre financement. Étudiez donc attentivement les différentes possibilités :
Prêt à taux zéro : il est réservé aux primo-accédants (non-propriétaire de leur résidence principale depuis plus de 2 ans) qui achètent pour se loger. Il s’agit d’un crédit à 0 % qui vous permet d’avoir besoin d’un plus petit crédit immobilier classique. Retrouvez toutes les informations sur le PTZ 2021.
Prêt patronal : Action Logement propose différentes aides aux salariés des entreprises qui cotisent pour le logement. Parmi celles-ci, il y a notamment un prêt patronal pour l’achat immobilier. Cette aide a été amélioré il y a quelques mois pour être plus intéressante (montant doublé, taux à 0.50 %, etc.). Découvrez tout sur le prêt patronal.
Droit à prêt de votre PEL : si vous avez souscrit il y a quelques années à un Plan d’Épargne Logement, vous avez le droit à un prêt PEL. Les conditions de ce prêt dépendent du moment où vous avez souscrit votre contrat. Renseignez-vous auprès de votre banque pour savoir les conditions de votre contrat et voir si cela vaut le coup.
Ces dispositifs peuvent vous aider à augmenter votre capacité d’emprunt, sans augmenter vos mensualités et en diminuant le montant de vos intérêts de prêt.
Quelle évolution pour les taux de prêt immobilier en 2021 en France ?
La crise économique est loin d’être terminée. Dans les mois et trimestres à venir, nous pourrons davantage mesurer l’ampleur des dégâts sur l’économie de cette crise sanitaire mondiale. Pour contrer cela et éviter un cataclysme financier, les banques centrales continuent de prendre toutes les mesures nécessaires pour stimuler et soutenir l’économie. Ainsi, en 2021, les conditions resteront excellentes pour emprunter. Les taux de crédit immobilier devraient rester à des niveaux records au moins sur les premiers mois de l’année.
En effet, le scénario le plus probable est à de nouveaux records sur les taux de prêt immobilier, mais avec des critères d’octroi plus stricts. Cela permet de soutenir les projets d’achat de maison et d’appartement tout en limitant le risque pour les ménages dont la situation financière n’est pas suffisante pour acheter un logement en cette période difficile.
Les banques vont soutenir l’activité immobilière et maintenir un certain niveau pour la production de crédit immobilier. Elles ont besoin de capter des clients et pour cela le prêt immobilier est le meilleur moyen de fidéliser des personnes pour de longues années. Les taux de prêt immobilier vont donc rester très attractifs dans les mois à venir et cela dans toutes les régions de France. Nous ne manquerons pas les prochaines évolutions de tendance lors de nos prochains décryptages sur les taux immobiliers en 2021.
Source Auteur : David LELONG | 2 Jan 2021 | Actus Prêt 2021
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